百万医疗险和重疾险：买哪个好？弄清楚再下手，别花冤枉钱！
很多朋友在配置保险时，都会纠结于百万医疗险和重疾险，它们都号称能解决大病带来的经济负担，但两者在保障范围、赔付方式等方面却大相径庭。到底应该买哪个？甚至都需要买？别急，这篇文章就来帮你好好梳理一下，让你根据自己的实际情况做出最明智的选择。
一、先了解百万医疗险和重疾险的区别
在深入探讨哪个更好之前，我们先来了解一下这两款保险的主要区别：
| 特点 | 百万医疗险 | 重疾险 |
| ———- | —————————————- | —————————————- |
| 保障范围 | 主要报销因疾病或意外住院产生的合理医疗费用，包括住院费、手术费、药品费、护理费等。 | 主要保障合同约定的重大疾病，达到理赔标准即可一次性赔付。 |
| 赔付方式 | 报销型，需要提供医疗发票等凭证才能报销。 | 给付型，确诊即赔，赔付金可以自由支配。 |
| 免赔额 | 通常有免赔额，例如1万、2万，超过免赔额的部分才能报销。 | 无免赔额。 |
| 保障期限 | 通常是一年期，需要每年续保。 | 可以是定期（如20年、30年）或终身。 |
| 保费 | 相对较低，几百到几千不等，随年龄增长会增加。 | 相对较高，几千到几万不等，随年龄增长会增加。 |
| 健康告知 | 通常比较严格，对既往病史要求较高。 | 相对宽松一些，但仍然需要如实告知。 |
简单来说：
* 百万医疗险： 解决的是看病贵的问题，报销医疗费用，让你能用最好的医疗资源。
* 重疾险： 解决的是生病后的收入损失问题，给你一笔钱，让你安心养病，弥补因生病带来的各种损失。
二、百万医疗险和重疾险的优缺点
1. 百万医疗险
* 优点：
* 保费低，保额高： 只需要花费几百到几千元，就能获得几百万的医疗保障，性价比很高。
* 保障范围广： 只要是符合约定的医疗费用，都可以报销，包括自费药、进口药、特殊治疗等，能有效减轻经济负担。
* 缺点：
* 续保风险： 大多是一年期，存在停售或者涨价的风险，一旦身体出现问题，可能无法续保。
* 免赔额限制： 必须超过免赔额才能报销，这意味着小病小痛无法报销。
* 报销流程繁琐： 需要收集整理各种医疗凭证，报销流程相对繁琐。
2. 重疾险
* 优点：
* 确诊即赔，用途自由： 一旦确诊符合合同约定的重大疾病，保险公司会立即赔付一笔钱，你可以用这笔钱支付医疗费用、补充收入、改善生活等等，用途非常灵活。
* 保障期限稳定： 可以选择保障20年、30年甚至终身，不用担心续保问题。
* 理赔简单： 只要提供诊断证明，就可以快速理赔，无需提供繁琐的医疗单据。
* 缺点：
* 保费较高： 相对百万医疗险来说，保费会贵很多。
* 保障范围有限： 只保障合同约定的重大疾病，如果患了不在保障范围内的疾病，就无法获得赔付。
* 赔付金额不一定够用： 随着医疗技术的发展，治疗费用也在不断上涨，可能赔付金额无法完全覆盖医疗费用和收入损失。
三、那么，到底应该买哪个？
答案不是非此即彼，而是根据自身情况，合理搭配，才能最大化保障效果。
以下是一些建议：
* 预算充足且追求全面保障： 建议优先配置重疾险，再搭配百万医疗险。重疾险解决收入损失和生活支出，百万医疗险解决高额医疗费用，双重保障，更加安心。
* 预算有限，但需要高额保障： 优先考虑百万医疗险，用较低的保费撬动高额的医疗保障，解决看病贵的问题。同时，也要尽力挤出预算，配置一份保额适中的重疾险。
* 身体状况较差，健康告知不容易通过： 可以优先考虑百万医疗险，因为相对来说，百万医疗险的健康告知会比重疾险更加严格。
* 儿童和青少年： 由于他们更容易发生意外，且重大疾病的治疗费用也比较高昂，因此建议优先配置重疾险和百万医疗险。
* 老年人： 百万医疗险的保费会随着年龄的增长而增加，且续保风险较高。如果身体状况允许，可以考虑购买防癌险或老年人专属的重疾险，以应对可能发生的风险。
更深入的思考点：
* 家庭收入： 家庭收入越高，承受风险的能力越强，可以考虑更高保额的重疾险。反之，可以先配置百万医疗险，解决最迫切的医疗费用问题。
* 社保情况： 如果有完善的社保，可以降低百万医疗险的免赔额，提高报销比例。如果没有社保，则需要更高保额的百万医疗险来覆盖可能的医疗费用。
* 家族病史： 如果家族有某种疾病的遗传倾向，可以考虑购买包含该疾病保障的重疾险。
四、购买建议
* 了解自己的需求： 在购买保险前，要充分了解自己的需求，包括收入情况、家庭情况、健康状况等。
* 认真阅读保险条款： 仔细阅读保险条款，了解保险的保障范围、免赔额、理赔流程等。
* 选择合适的保险公司： 选择信誉良好、服务优质的保险公司。
* 货比三家： 不要只看一家保险公司的产品，多比较几家，选择最适合自己的保险产品。
* 如实告知健康状况： 购买保险时，一定要如实告知自己的健康状况，否则可能会影响理赔。
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百万医疗险和重疾险各有侧重，不能简单地说哪个更好。它们是互补的，合理搭配才能提供更全面的保障。在选择时，要根据自身的实际情况、预算和需求，进行综合考虑，选择最适合自己的保险产品。切记，保险不是越多越好，而是越适合越好！希望这篇文章能帮助你理清思路，做出明智的选择，为自己和家人构筑更坚实的保障！
【来源：中国纪检监察报】
原创文章，作者：王伟，如若转载，请注明出处：https://www.kijiji-com.com/3238.html
