返还型重疾险值得买吗？深度解析优劣势，帮你做出明智选择
返还型重疾险，顾名思义，是指在保障期满后，无论是否发生重疾理赔，保险公司都会按照约定的金额返还一部分甚至全部保费的重疾险产品。这种“有病治病，没病养老”的特性，吸引了不少消费者的目光。然而，返还型重疾险真的值得买吗？本文将从其优劣势入手，帮助你全面了解，最终做出适合自己的明智选择。
一、返还型重疾险的优点：
* “有病治病，没病养老”的心理安慰：这是返还型重疾险最大的卖点。即使一生平安，没有发生重疾，也能在约定的时间点领回一笔钱，相当于强制储蓄，这对于部分注重资金保全的消费者来说具有很强的吸引力。
* 看似保费没有“打水漂”：传统的消费型重疾险，如果保障期内没有发生理赔，保费就相当于“打了水漂”。而返还型重疾险则给人一种“保费可以拿回来”的错觉，更容易让人接受。
* 强制储蓄功能：对于自制力较差的人来说，返还型重疾险可以起到强制储蓄的作用，避免将钱随意挥霍。到期返还的钱可以用于养老、子女教育等方面。
二、返还型重疾险的缺点：
* 保费高昂：为了实现返还保费的功能，返还型重疾险的保费往往比同等保障额度的消费型重疾险高出很多。这意味着你需要付出更多的资金成本。
* 保障性价比低：由于高额的保费，返还型重疾险的保障杠杆率（即保障额度与保费之比）相对较低。同样的预算，购买消费型重疾险可以获得更高的保障额度，更好地应对重疾风险。
* 资金利用效率低：将大量资金投入到返还型重疾险中，可能会影响你其他方面的投资理财，错失更好的增值机会。
* 可能存在通货膨胀风险：虽然到期可以返还保费，但考虑到通货膨胀的因素，返还的金额可能已经贬值，实际购买力下降。
* 提前退保损失巨大：如果在保障期内需要用钱，提前退保返还的金额往往远低于已交保费，造成较大的经济损失。
三、如何判断返还型重疾险是否适合你？
在决定是否购买返还型重疾险之前，你需要综合考虑以下因素：
* 经济状况：返还型重疾险的保费较高，你需要确保自己有足够的经济能力长期承担。
* 风险承受能力：如果你对资金的安全性要求较高，不喜欢风险投资，那么返还型重疾险可能适合你。
* 保障需求：如果你的首要目标是获得足够的重疾保障，那么消费型重疾险可能更划算。
* 投资理财能力：如果你有较强的投资理财能力，能够将资金用于更高收益的投资，那么消费型重疾险可能更适合你。
* 心理需求：如果你对“保费可以拿回来”这一点非常看重，并且愿意为此付出更高的保费，那么返还型重疾险可以满足你的心理需求。
四、更明智的选择：消费型重疾险+理财规划
与其将大量资金投入到返还型重疾险中，不如考虑购买保障额度更高的消费型重疾险，并将节省下来的资金用于合理的理财规划，例如基金、股票等。这样既可以获得充足的保障，又能让资金增值，更好地应对未来的风险和需求。
五、：
返还型重疾险并非一无是处，其最大的优点在于满足了部分消费者对资金保全的心理需求。然而，从性价比和资金利用效率的角度来看，消费型重疾险通常更划算。在做出选择之前，务必充分了解自己的需求和经济状况，并进行全面的比较分析，选择最适合自己的重疾险产品。不要盲目跟风，理性看待“返还”二字背后的成本。
最终，购买保险的目的是为了保障未来的风险，因此，在选择重疾险时，更应该关注保障额度、保障范围、保障期限等核心要素，而不是仅仅被“返还”的字眼所迷惑。
【来源：南方周末】
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