返还型重疾险值得买吗？深度剖析利弊，帮你做出明智选择
“返还型重疾险”这个词，在保险市场上一直充满争议。它最大的吸引力在于，如果在保障期间内没有罹患重疾，保险公司会在约定的时间返还一笔钱，甚至会加上一定的利息。很多人认为，这相当于把钱存了起来，得了病有保障，没得病还能拿回钱，一举两得。但事实真的如此吗？
本文将深入剖析返还型重疾险的优缺点，让你更全面地了解它，从而做出最适合自己的选择。
一、返还型重疾险的吸引力：
* “有病治病，没病返钱”： 这句话是返还型重疾险最核心的卖点，也是吸引消费者的关键。这种“储蓄+保障”的模式，让人感觉钱没有白花，无论发生什么情况都能获得收益。
* 强制储蓄： 对于自控力较差的人来说，购买返还型重疾险相当于强制储蓄，能够积累一笔未来可以使用的资金。
* 心理安慰： 很多人觉得购买返还型重疾险更划算，因为它避免了“花了钱什么都没发生”的失落感，给予了心理上的安慰。
二、返还型重疾险的潜在问题：
* 保费高昂： 这是返还型重疾险最大的缺点。为了保证返还，返还型重疾险的保费通常是消费型重疾险的数倍甚至更高。这意味着你需要付出更多的资金，才能获得相同的保障。
* 保障不足： 由于大部分保费用于返还，实际用于疾病保障的比例就相对较低。在同等预算下，你可能购买到保障范围更窄、保额更低的返还型重疾险。
* 收益率低： 返还型重疾险的返还金额通常会扣除运营成本、风险承担等费用，实际收益率可能远低于银行存款或者其他理财产品。
* 资金流动性差： 在保障期间内，退保可能会损失一部分本金。因此，购买返还型重疾险需要考虑自身长期的资金状况，避免因急需用钱而被迫退保。
* 通货膨胀风险： 几十年后返还的金额，其购买力可能会受到通货膨胀的影响，实际价值可能远低于当初投入的资金。
三、返还型重疾险适合哪些人？
虽然返还型重疾险存在一些问题，但它也并非完全不适合所有人。以下情况可能更适合考虑返还型重疾险：
* 预算充足，且对保障要求不高： 如果你有足够的预算，并且认为重疾的风险不高，那么可以选择返还型重疾险，将其作为一种强制储蓄的方式。
* 风险承受能力低，对收益要求不高： 如果你对投资理财不感兴趣，风险承受能力较低，那么返还型重疾险可以提供一定的保障和相对稳妥的收益。
* 特别注重心理安慰，对“有病治病，没病返钱”的模式情有独钟： 如果你非常看重返还功能带来的心理安慰，并且愿意为此付出更高的保费，那么返还型重疾险也是一种选择。
四、更明智的选择：消费型重疾险 + 投资理财
与其选择高保费低保障的返还型重疾险，不如考虑更明智的方案：
* 购买消费型重疾险： 将有限的资金用于购买保障范围更广、保额更高的消费型重疾险，真正做到“保障先行”。
* 进行投资理财： 将节省下来的保费用于投资理财，通过合理的投资组合，实现更高的收益，并且资金流动性也更好。
五、购买重疾险的注意事项：
* 了解保障范围： 重疾险的保障范围非常重要，要仔细阅读保险条款，了解哪些疾病在保障范围内，以及赔付条件。
* 选择合适的保额： 保额应该足够覆盖医疗费用、康复费用以及因疾病造成的收入损失。一般来说，建议保额至少在30万以上，甚至更高。
* 了解等待期： 重疾险通常有等待期，在等待期内罹患重疾，保险公司可能不予赔付。要了解清楚等待期的时间，以及等待期内的保障责任。
* 货比三家： 不要盲目听信保险代理人的推荐，要多方比较不同保险公司的产品，选择性价比最高的重疾险。
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返还型重疾险并非一无是处，但它高昂的保费和相对较低的保障，使得它并不适合大多数人。更明智的选择是购买消费型重疾险，并将节省下来的资金用于投资理财。最终，你需要根据自身情况、风险承受能力和理财规划，做出最适合自己的选择。
在购买重疾险之前，一定要做好功课，了解清楚产品条款，并咨询专业的保险顾问，切勿盲目跟风，才能真正保障自己的健康和财务安全。
【来源：中国日报】
原创文章，作者：王伟，如若转载，请注明出处：https://www.kijiji-com.com/3428.html
